Финансы, денежное обращение и кредит/1.1. Сущность, функции и виды денег
В данном уроке курса мы с вами рассмотрим три небольших вопроса, которые помогут нам раскрыть тему урока. Во-первых, необходимо определить такое понятие как деньги и рассмотреть историю их происхождения. Во-вторых, необходимо рассмотреть функции денег. В-третьих, нам нужно узнать, какие основные виды денег бывают.
Происхождение и сущность денег
Деньги имеют достаточно интересную и долгую историю. Они возникли как результат развития производственных сил общества и товарных отношений. Существовавшее ранее натуральное хозяйство с примитивными формами обработки земли не позволяло производить сельскохозяйственные продукты сверх собственных потребностей. То есть каждый человек производил примерно столько, сколько мог потреблять. В этих условиях не мог состояться обмен, а если это и происходило, то достаточно редко.
С дальнейшим общественным разделением труда, когда выделились земледелие, скотоводство, а затем и ремесло, стали возникать излишки продуктов, которые можно было обменять на что-то другое. Так возникает товарное производство. Люди, занимающиеся одним видом деятельности, предлагали обменять продукты своего труда на эквивалентные. Однако разные по размеру, весу, форме продукты и изделия требовали соизмерения друг с другом на общей основе. И такой основой стала стоимость.
Стоимость — это общественный труд, затраченный на производство товара. Разные товары обладают разной стоимостью, то есть в каждый из них был вложен различный труд. Разная стоимость различных товаров создаёт необходимость как-то её измерять, оценивать. И вот здесь появляется понятие меновой стоимости. Меновая стоимость — это способность одних товаров обмениваться на другие в определённых пропорциях. С другой стороны, выделяется понятие потребительной стоимости товара, то есть способности удовлетворять потребности людей. При обмене товар должен иметь меновую стоимость для продавца и потребительную стоимость для покупателя.
Товарообмен эволюционировал со временем, а вместе с ним менялись и формы стоимости. Первая форма стоимости — простая. Случайно появившиеся на рынке товары искали своих антиподов для обмена. Скажем, если кузнец хотел поменять сделанный им топор на мешок зерна, то ему было нужно искать землепашца, который захочет поменять своё зерно на топор. Уже здесь наблюдается некоторое соизмерение стоимостей (1 топор = 1 мешок зерна), но оно носит непостоянный характер. Вторая форма стоимости — развёрнутая. С развитием товарообмена на рынке появляются другие товары, которые встречаются друг с другом и соотносятся в определённых пропорциях (1 топор = 1 мешок зерна = 3 глиняных горшка = 1 поросёнок и т. д.). Третья форма — всеобщая. Продажа товара становится целью производителя, но за продукт своего труда он требует какого-то всеобщего эквивалента стоимости. Изначально таким эквивалентом были такие товары как скот, меха, мёд, рабы и другое. Эквиваленты быстро менялись, так как они просто не удовлетворяли свойствам эквивалента — они не всегда и не везде могли быть легко обменены на другой товар. Наконец, возникает четвёртая форма стоимости — денежная. В процессе развития товарообмена человечество пришло к тому, что наиболее удобным эквивалентом стоимости товара является металл.
Чтобы товар стал деньгами необходимо выполнение нескольких условий. Во-первых, этот товар должен быть признан и покупателем, и продавцом. Во-вторых, этот товар должен быть компактным, а его физические свойства должны позволять ему обмениваться многократно без потери ценности. В-третьих, этот товар должен долгое время выполнять роль эквивалента. В этом отношении металлы, а именно серебро и золото, были лучшими эквивалентами-деньгами.
Деньги по-прежнему сохраняют свойства товаров: они могут иметь потребительную стоимость (например, золото в виде ювелирных украшений удовлетворяет эстетические потребности) и меновую стоимость (на изготовление товара-денег затрачен труд). Но это уже особый товар, так как его потребительная стоимость увеличивается (деньги могут удовлетворить любую потребность). С другой стороны, деньги становятся выразителем потребительных стоимостей других товаров через свою стоимость. Таким образом, деньги — это стихийно возникший товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента и разрешающие противоречия между потребительной и меновой стоимостью.
Функции денег
Функции денег отражают их внутреннюю основу и содержание. Деньги выполняют пять основных функций: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления и сбережения, мировых денег.
Функция денег как меры стоимости. Как всеобщий эквивалент, деньги измеряют стоимость всех товаров, однако при этом нужно помнить, что соизмеримыми товары делает общественно необходимый труд, затраченный на производство товаров. Стоимость товара, выраженная в денежном выражении, называется ценой. В основе цен и их движения лежит закон стоимости. Цена формируется на рынке. При равенстве спроса и предложения на товар она зависит от стоимости товара и стоимости денег. Но как несложно догадаться, равенство спроса и предложения — это всего лишь идеальная модель, которую используют в экономической теории для объяснения тех или иных экономических процессов. В жизни спрос и предложение постоянно колеблются, поэтому цена неизбежно отклоняется от стоимости товара. Так товаропроизводитель может определять, каких товаров произведено в избытке, а каких дефицит. При золотом стандарте цены зависели только от стоимости товара, так как стоимость золота была постоянной.
Цена обеспечивает возможность соизмерения не только продуктов общественного труда, но и одного и того же денежного товара (золота, серебра). Для сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо свести их к одному масштабу, то есть выразить их в одинаковых денежных единицах. При металлическом обращении масштабом цен называется весовое количество денежного металла, принятое в данной стране за денежную единицу и служащее для измерения цен всех других товаров. Между деньгами как мерой стоимости и деньгами как масштабом цен есть принципиальная разница: деньги как мера стоимости относятся ко всем остальным товарам, возникают в процессе развития рыночных отношений и изменяются в зависимости от общественного труда, затраченного на производство денежного товара, а деньги как масштаб цен регулируются на государственном уровне и выступают как фиксированное весовое количество. Изначально весовое содержание совпадало с масштабом цен (например, раньше фунт стерлинга весил ровно фунт серебра), однако в ходе исторического развития масштаб цен обособился от весового содержания денежной единицы.
При золотом обращении масштаб цен предполагал установление денежной единицы, приравненной к определённому количеству золота. В XX веке происходило постоянное снижение покупательной способности денег, что выразилось в уменьшении количества золота в денежной единице. После введения в 1976-1978 Ямайской валютной системы официальная цена золота и золотое содержание денежных единиц стран-участниц Международного валютного фонда (МВФ) были отменены. Сегодня масштаб цен в этих странах складывается в процессе рыночного обмена путём соизмерения стоимости товаров посредством цены. В России также не предусмотрено соотношение рубля и золота. Произошла демонетизация золота, то есть утрата золотом функций денег и меры стоимости. На его место пришли кредитные деньги.
С появлением кредитных денег масштаб цен претерпел существенные изменения. Теперь государство само устанавливает собственную денежную единицу, её название, купюрность, порядок выпуска и изъятия, правила обращения наличных и безналичных денег. Мелкие денежные единицы в виде монет изготавливаются из дешёвых металлов и сплавов. Валютный курс денежной единицы к иностранной устанавливается в зависимости от спроса валюты. Господство знаков стоимости кредитных денег изменяет функцию меры стоимости. В условиях современного рынка деньги обслуживают не только товарообмен, но и являются денежным капиталом, который стимулирует производство товаров и обеспечивает прирост.
Функция денег как средства обращения. Если функция меры стоимости предполагает, что любой товар может быть оценен идеально, то в процессе обращения товаров деньги должны присутствовать реально. В процессе обращения выделяют продажу товара и куплю товара. Посредниками между этими операциями выступают именно деньги. Товар превращается в деньги, а деньги — в товар (Т — Д — Т). Деньги постоянно участвуют в процессе товарообмена и непрерывно его обслуживают, помогая преодолеть пространственные и временны́е ограничения, возникающие при прямом обмене.
Деньги участвуют в процессе обмена мимолётно. В связи с этим функцию средства обращения могут служить неполноценные деньги — бумажные и кредитные, которые могут выступать как покупательное и платёжное средство. Как покупательное средство деньги использовались при простом товарном производстве, сегодня же, когда деньги обслуживают промышленный, торговый и денежный капитал, формула Д — Т — Д трансформируется в Т — Д — Т. Хотя кредитные деньги возникли как средство платежа, сегодня они обслуживают обращение капитала, выступая и как средство обращения, и как средство платежа. Поэтому на Западе эти две функции сливают в одну.
Функция денег как средства накопления и сбережения. В отличие от предыдущих двух функций деньги как средство накопления и сбережения должны сохранять свою стоимость и быть реальными. Деньги, обеспечивая возможность их владельцу обменять их на любой товар, воспринимаются как богатство. Именно поэтому у людей возникает стремление к их накоплению и сбережению. Деньги, изъятые из оборота, при этом никакого дохода не приносят. При металлическом обращении эта функция играла роль стихийного регулятора денежного оборота: лишние деньги превращались в сокровище, а если они снова были нужны, то из сокровища они и брались. Сегодня такая функция как сокровище не работает, так как современные бумажные деньги нельзя отложить на долгий срок, чтобы не изменилась их покупательная способность. В результате инфляции она будет меняться.
В современных условиях без накопления и сбережения невозможно осуществлять воспроизводство. Капиталисты предпочитают пускать деньги в оборот, чтобы они приносили доход. Свободные денежные средства также идут на создание резервов, которые сглаживают диспропорции в экономике как на уровне предприятия, так и на уровне страны.
При золотом обращении банки-эмитенты, то есть центральные банки, формировали золотой запас, который использовался на различные нужды государства. Несмотря на то, что золото вышло из обращения, эта его функция всё ещё сохраняется: центральные банки государств хранят определённые золотые резервы, величина которых свидетельствует о богатстве данного государства и поддерживает доверие резидентов и нерезидентов к национальной валюте. Возможна также тезаврация золота, то есть его накопление в виде слитков, монет и украшений с целью обезопасить себя от обесценивания денег. В большинстве же случаев граждане накапливают кредитные деньги, которые обесцениваются от инфляции, либо кладут их в банк под депозит, получая процент по вкладам (также стоит учитывать, что процент может не покрывать убыток от инфляции), либо вкладываются в ценные бумаги. Если вложение в золото не обеспечивает особой прибыли, а только сохраняет стоимость вложенных денежных средств, то вложения в кредитные учреждения и в ценные бумаги приносит доход, однако при этом всегда есть риск уйти в убыток вследствие быстрых темпов инфляции, превышающих процент по вкладам и дивиденды от вложения в ценные бумаги.
Функция денег как средства платежа. Товары не всегда продаются за наличные деньги. Причиной тому может служить, например, то, что продолжительность периодов производства и обращения неодинакова. Вследствие нехватки средств у хозяйствующего субъекта возникает необходимость купли-продажи с рассрочкой платежа, то есть в кредит. Движение происходит по принципиально иной схеме: Т — О, О — Д (О — долговое обязательство).
Современные условия ставят предпринимателей в тупик, так как деньги в функции средства платежа связывают множество товаровладельцев, каждый из которых покупает товар в кредит. Нарушение платежа в одном звене этой цепи приводит к разрушению всей цепи и массовым банкротствам. Решению ускорения платежей между предпринимателями может расширение использования таких видов кредитных денег, как банковские векселя, электронные деньги и кредитные карты.
Функция мировых денег. Появление мировых денег обусловлено развитием международных торговых отношений, международных займов и услуг. В этой функции деньги могут служить как всеобщее платёжное средство (например, при расчётах по международным балансам), как покупательное средство (при нарушении обмена товарами и услугами между странами оплата производится наличными) и как общественное богатство (субсидии одной страны другой, репарации и т. д.).
При золотом стандарте в качестве мировых денег в основном выступало золото. Некоторые национальные валюты (доллар США, фунт стерлинга) стали эквивалентами золота и введены в оборот как мировые деньги в результате международного валютного соглашения, заключённого на Генуэзской конференции 1922 года. Ровно через 22 года на Бреттон-Вудсской конференции это соглашение было по сути продлено. 35 долларов США стоили одну тройскую унцию (31,1 г) золота, чуть меньше стоил фунт стерлингов. Наряду с этим стали возникать и региональные валютные блоки и соглашения, обеспечивавшие господствующее положение одной единственной денежной единицы: блок стерлинга (1931), блок доллара (1933), французский золотой блок (1933) и другие.
С целью ослабления проблемы международной ликвидности МВФ ввёл резервное платёжное средство — специальные права заимствования, или СДР (Special Drawing Rights, SDR). СДР должен был регулировать сальдо платёжного баланса стран-участниц МВФ, служить для пополнения официальных резервов и расчётов, а также соизмерения валют. До 1974 года стоимость СДР была равна 0,888671 г золота (как и у доллара до девальвации), потом стоимость стала находиться по средневзвешенному курсу изначально шестнадцати, а затем и пяти ведущих валют развитых стран.
Введение евро — новой мировой валюты — положило начало трёхполярной системе, в которой помимо региональной европейской валюты большую роль играет японская иена и американский доллар. Особенность новой валютной системы в том, что впервые в ней появилась валюта наднациональная, региональная, тогда как раньше мировая валютная система характеризовалась взаимодействием национальных валют.
Все пять функций связаны между собой исторически и логически и представляют собой проявление денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. Из вышесказанного вытекают следующие свойства денег. Во-первых, деньги обеспечивают всеобщую обмениваемость. Во-вторых, деньги выражаю меновую стоимость. В-третьих, деньги — это материализация труда и рабочего времени. В современных условиях функции денег претерпели некоторые изменения: они превращаются в денежный капитал, или самовозрастающую стоимость.
Виды денег
Деньги — это признаваемое всеми средство обмена, функции которого мы рассмотрели выше. В истории человечества видов денег было очень много: ими в разное время и у разных народов служили шкуры животных, бобы, ракушки, пушнина, металлы, специи, табак, спиртные напитки и так далее. Но деньгами не становились, например, услуги трубочиста, лапти или лукошко с малиной. Этот факт наталкивает на мысль, что деньги должны обладать определёнными свойствами: редкостью, неделимостью и однородностью. Наиболее удобными в этом отношении были драгоценные металлы. Именно из этих металлов стали чеканить монеты.
Деньги существовали в двух видах: в виде действительных денег и знаков стоимости. О них уже шла речь выше. При совпадении стоимости золота и его меновой стоимости в сфере обращения достигается устойчивость обращения золотых денег. Эта устойчивость поддерживалась вплоть до конца XIX века благодаря слиткам. Вскоре стоимость слиткового золота и мировая стоимость золота в монете обособились. Это произошло в период появления монетной формы. Для нормального золотого денежного обращения стоимость золота в монете должна быть равна номиналу, однако понижение внутренней стоимости выгодно эмитенту. Если стоимость монеты станет меньше стоимости слиткового золота, то держатели монет, вполне возможно, станут переплавлять их с целью реализации.
Действительными деньгами называются как раз такие деньги, номинальная стоимость которых равна реальной стоимости. Иначе говоря, номинал (обозначенная стоимость) должна быть равна стоимости металла (золота, серебра) в монете. Кроме того были установлены формы монеты: она должна блинообразной формы, иметь лицевую и обратную стороны с отличительными признаками (аверс и реверс) и обрез (ребро). Ребро делают нарезным, чтобы избежать мошенничества: золото могли спиливать по бокам, и реальная стоимость его от этого уменьшалась. Сегодня монеты делают с нарезами по традиции, а не из необходимости. Дешёвый металл ни один дурак соскабливать не станет, это невыгодно и глупо.
Знаки стоимости появились тогда, когда золота уже не хватало, чтобы обеспечить товарооборот. Были и другие причины появления таких денег, реальная стоимость которых ниже номинальной. Например, расходы на военные нужды в начале XX века были настолько высоки, что золота просто не хватало. Государства стали выпускать монеты, стоимость металла в которых была меньше, чем номинал, и бумажные деньги, то есть деньги из бумаги. Последние стали выпускаться государствами всего мира, так как они были менее затратными для государства. Более того государство получало доход от эмиссии бумажных денег в виде разницы между номинальной и реальной стоимостью. Такие деньги выполняют только две функции из пяти: они являются средством обращения и средством платежа. Государство устанавливает свой курс и принуждает граждан пользоваться ими в процессе обмена. Уйти из обращения такие деньги быстро не могут, так как их просто нечем заменить.
Когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа, возникают кредитные деньги. Деньги в этом случае выступают обязательством, которое должно быть погашено через оговорённый срок действительными деньгами. Кредитные деньги исторически имели следующие виды: вексель, банкнота, чек, электронные деньги и кредитные карты.
Вексель — это письменное обязательство должника уплатить определённую сумму в определённом месте и в определённое время. Различают простые и переводные векселя. Простой вексель выдаётся должником, переводной (тратта) — кредитором выдаётся должнику на подпись, а затем возвращается обратно кредитору. Обращается по передаточной надписи (индоссаменту). Вексель делает удобным три его свойства. Во-первых, вексель абстрактен, то есть на нём отсутствует информация о виде сделки. Во-вторых, он бесспорен, то есть его оплата производится в обязательном порядке. В-третьих, векселя обращаются как платёжные средства. При акцепте (согласии) векселя банком (тогда он называется акцептованным), его платёжная гарантия возрастает ещё больше.
Банкноты — кредитные деньги центрального банка, которые изначально выпускались на основе переучёта частных коммерческих векселей и имели двойное обеспечение (коммерческая и золотая гарантия). В отличие от векселя банкнота была бессрочным долговым обязательством. Сегодня банкнота не имеет гарантий и поступает в обращение путём банковского кредитования государства и субъектов хозяйствования через коммерческие банки, а также путём обмена иностранной валюты. Банкноты — это национальные деньги определённого достоинства. В России существуют банкноты достоинством 50, 100, 500, 1000 и 5000 рублей. Купюра 10 рублей вышла относительно недавно, однако ещё имеет хождение.
Чек — денежный документ, содержащий требование владельца счёта в кредитном учреждении, или чекодателя, о выплате держателю чека нужной суммы денег. Чеки появились в обращении в Нидерландах и Великобритании в XVII веке и быстро распространились. Различают именной чек, который выписывается на определённое лицо без права передачи, предъявительский, в котором нет указания получателя, и ордерный, который выдаётся определённому лицу, но с правом передачи посредством индоссамента. Чеки используются для получения наличных денег в банке, как средство платежа и обращения, в качестве инструмента безналичных расчётов, осуществляемых посредством перечислений в банке и зачёта взаимных требований.
Электронные деньги — это по сути информация, хранящаяся на материальном носителе типа смарт-карт или электронных кошельков. Такой вид денег является более дешёвым, чем печатание купюр, поэтому считается, что он более универсален. Кроме того эти деньги сложнее украсть и подделать. Говоря об электронных деньгах подразумевают не новый вид денег, а, скорее, способ их движения. С внедрением компьютеров в банковскую деятельность регистрация и изменение информации о переводах стала быстрее, так как не требуется бумажный перевод. В основе лежит обычное депозитное обращение. Появились кредитные и дебетовые карточки, которые на современном этапе персонифицированы и защищены от использования третьими лицами. Тем не менее, мошенничество с кредитными картами существует подобно фальшивомонетничеству. Электронизация денег станет недолгим, но сложным процессом, который определит судьбу денег и их функции в будущем.
Автор: Александр Михаленко
Вопросы и задания
- Дайте определение меновой и потребительной стоимости.
- Охарактеризуйте четыре формы стоимости в процессе эволюции товарообмена.
- Что такое деньги? Какой товар может выполнять роль денег?
- Кратко охарактеризуйте все пять функций денег.
- Что такое масштаб цен? Как он соотносится с функцией меры стоимости?
- Расскажите о такой функции как сокровище. Почему эта функция не существует в условиях современной экономики?
- Для чего центральные банки накапливают золото? Что такое тезаврация?
- В чём заключается потенциальная опасность функции средства платежа?
- Что такое действительные и бумажные деньги? В чём их принципиальное различие?
- Что такое кредитные деньги? Какие формы кредитных денег существовали и существуют на сей день?